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农村商业银行发展绿色金融的问题与对策——杭州联合农村商业银行为例
浙江杭州联合农村商业银行
一、引言
随着我国“双碳”目标的推进和乡村振兴战略的深入实施，绿色金融已成为驱动经济可持续增长的核心引擎。作为扎根县域经济土壤的“毛细血管”，农村商业银行既是绿色金融政策的执行者，也是乡村生态价值实现的推动者，其改革实践不仅关乎自身可持续发展，更承载着县域经济绿色转型的重任。杭州联合银行作为一家具有代表性的农村商业银行，早在2015年就开始探索绿色金融实践，通过创新信贷产品、优化服务机制、深化政银企合作等举措，在支持地方绿色产业发展和经济绿色转型方面取得了显著成效。然而，农商银行在发展绿色金融过程中仍面临诸多挑战，如战略定位不清晰、产品与服务同质化、风险管理手段滞后、专业人才匮乏等瓶颈制约。
二、农商银行发展绿色金融的角色定位
农村商业银行因其扎根“三农”、服务小微的发展定位，具有先天的“绿色”和“普惠”基因。与国有大行和股份制银行相比，农商银行在发展绿色金融方面具有独特优势：一是地缘优势，对当地产业结构和客户需求了解深入；二是决策链短，能够快速响应绿色项目的融资需求；三是机制灵活，能够提供差异化的绿色金融服务。在推进绿色金融过程中，农商银行需要将绿色金融与普惠金融相结合，走出一条差异化发展道路。这意味着农商银行不仅要支持大型绿色项目，更要关注小型环保企业、生态农业、乡村环境治理等普惠领域的绿色需求，实现绿色金融的普惠性发展。
三、杭州联合银行绿色金融实践
（一）支持边疆绿色果业。绿色金融赋能生态富民。杭州联合银行阿克苏分行针对当地特色林果产业，创新绿色金融服务模式，为一家以有机种植和绿色仓储为核心的兵团龙头企业提供综合授信1500万元。该方案采用分层授信结构：1000万元基础额度支持有机种植与冷库运营，400万元用于关联企业的绿色产业协同发展，100万元纯信用贷款用于收购旺季的绿色果品收购。该案例的创新之处在于将绿色因素纳入授信评估考量范畴。银行认可企业投入防雹网等防灾设施、保护果园生态的举措，并在贷款利率和期限上给予优惠，体现了绿色金融对生态保护的正面激励。通过绿色金融支持，该企业不仅扩大了有机种植规模，减少了农业污染，还带动了100多名群众就业，数百户农户通过种植绿色苹果实现户均年增收数千元，实现了“生态优良、产业兴旺、农户增收”的多元效益。
（二）助力本土茶产业升级。普惠信贷守护生态茶香。在浙江长兴县，杭州联合银行主发起设立的长兴联合村镇银行，聚焦湖州地区某村集体控股茶业企业的融资困境，创新研发茶园生态贷特色信贷产品。该企业因缺乏传统抵押物，长期受困于融资瓶颈，制约发展动能。银行突破传统信贷对抵押物的依赖，立足企业